“开户就能领购物立减金！”华南地区一大行员工告诉记者，临近年底，银行对个人养老金账户的营销力度有所增加，除了购物优惠券、个税减免等福利外，有机构甚至打出“开户送黄金”的福利，吸睛效果十足。

　　从试运行至今，个人养老金制度已走过两年，相关理财产品及开户人数持续增加，但“缴存冷”也与开户“营销热”形成鲜明对比。业内人士建议，可以通过丰富产品体系、支取制度调整等方式提升居民开户后的投资意愿。

　　值得一提的是，12月11日，有知情人士向记者透露，近日多家商业银行接到通知，有关部门将于本月中旬召开全面实施个人养老金制度视频会，有业内人士猜测，该会议与全面扩大个人养老金制度实施范围有关，“全面开闸”呼之欲出。

　　开户送黄金！银行抢抓“最后减税月”

　　“体验养老金，至高领200mg黄金”，记者打开京东金融App，该标语映入眼帘，据了解，该平台目前支持开通民生、平安、交通、兴业等多个银行的个人养老金账户，投资者成功开通账户、缴存养老金产品后，可以获得规定克重的积存金奖励。

　　中行、工行、农行等几大国有银行也纷纷加码营销个人养老金账户，立减金、购物券等开户礼令人眼花缭乱。以中国银行“个人养老金账户养成计划”为例，在12月31日前首次开户并缴存个人养老金的用户，最高可叠加领取678元的微信立减金。

　　据了解，12月1日，2025年度的个人所得税专项附加扣除信息确认已开始，纳税人可提前确认明年用于减免个税的项目，这意味着，12月将是本年度的“最后减税月”，这也成为近期金融机构力推个人养老金账户的主要宣传点。

　　此前，财政部、税务总局发布的《关于个人养老金有关个人所得税政策的公告》明确，自2022年1月1日起，对个人养老金实施递延纳税优惠政策。根据相关金融机构提供的推算表，以个人养老金最高12000元/年的缴费标准推算，投资者最高可省个税5400元/年。

　　“开户热、缴存冷”并存

　　“我去年开了个人养老金账户，缴存够了12000元的最高额度，买的是定期存款。”29岁的孟女士告诉记者，她去年之所以开通养老金账户，一部分是想获得个税减免，另一部分则是其所购买的养老定存产品年化利率达3.5%，高于市面上大部分同类定存产品。

　　但孟女士表示，今年自己的个人养老金账户仅购买了5000元的定期存款，剩下的7000元额度暂未有继续缴存的意愿。

　　“主要原因是担心自己‘用不上’”，孟女士向记者解释，延迟退休等政策陆续出台实施，自己目前离退休、养老的人生阶段仍有较长的时间，不确定性因素较多，但个人养老金账户资金支取条件严格，流动性小，因此自己不想再缴存。

　　孟女士的顾虑也是当下个人养老金账户推广的“卡点”之一，从正式实施至今，个人养老金制度已走过两年，但“开户热”和“缴存冷”的局面仍待突破。“每天大概会新开个人养老金账户一个”，华南地区一大行员工向记者透露，自个人养老金制度实施以来，新开户数就成为其所在支行的绩效考核指标，“实际缴存”则暂未作硬性要求。

　　“我们在推广时也要告知，资金存入后虽然可以购买理财产品获得收益，但账户资金是要退休后才能支取的，一般距离退休还有很久的、手头流动资金不多的投资者都会有顾虑。”前述工作人员说。

　　多位银行工作人员告诉记者，目前个人养老金账户缴存的主力军集中在35岁至40岁的中高收入人群，“这类人群提前为退休养老做准备和抵税的意愿都比较高。”某股份行支行工作人员表示。

　　“全面开闸”在即，产品体系需持续丰富

　　12月11日，有国有大行工作人员向记者透露，近日其所在银行已接到通知，本月中旬有关部门将召开全面实施个人养老金制度视频会。有业内人士猜测，该会议与扩大个人养老金制度试点的范围有关，个人养老金制度或将迎来“全面开闸”。

　　国家社会保险公共服务平台数据显示，截至12月10日，个人养老金产品共有836款，其中储蓄、基金、保险、理财产品数量分别为466只、200只、144只、26只。

　　对于缴存遇冷的现象，招联首席研究员董希淼表示：“个人养老金账户实行封闭运作，目前支取条件较为严格。是否允许参加人在一些特殊情境下（如罹患大病时）提前支取，还可以进一步研究。”他指出，金融机构包括商业银行、保险公司、基金公司等要推出更多符合投资者需求的专属产品。特别是银行要引入更多的同业产品，让投资者有更多、更丰富的选择，提高投资者开户之后的投资意愿。

　　邮储银行研究员娄飞鹏也表示，金融机构拓展个人养老金业务，需做好金融产品创新，同时也要不断丰富产品销售渠道，“做好线上服务渠道建设，以方便更多的养老客户获得金融服务，提高产品触达客户的便利性。”